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P2P网贷为什么骗你没商量

时间:2019-05-15 03:13:13 来源:互联网 阅读:0次

1月4日下午,国务院总理李克强视察深圳前海微众银行提到普惠金融,言语间,对之寄与厚望。但是,现实中,早将普惠金融概念带入国内的P2P贷,却正经历水深火热。

用总理爱看的《旧制度与大革命》话说:世界上这些事物让人无法理解,有德者无才,有才者无名把笃爱自由与蔑视法律视为一事,良心投射在人们行为上的,是昏暗的光,一切事情,不管是荣辱还是真伪,好像都无所谓可与不可了。

截至2014年末,P2P贷的贷款余额已超1000亿元,此时,商家清账,资金趋紧,股市狂飙不止、银行信贷收缩、经济周期下行,P2P面对兑付高压,多个平台东窗事发。

贷之家数据显示,2014年全年,问题平台暴露超过200家,仅去年12月,就达92家,超过2013年全年76家的数量。69%的问题平台因为提现困难而曝光,部分平台已酝酿成跑路态势,确定诈骗或跑路类问题平台占比达25%。问题平台的平均运营时间达7.8个月。其中,运营时间超过1年的平台达22家。特别在邻近年关的几天,相关问题更集中爆发。

的确,P2P行业仍处于无准入门坎、无行业标准、无监管机构的三无状态,制度和监管存在缺失。所以,借贷项目逾期、展期不计其数,加上资金实力和风控能力较弱,一旦产生负面消息,极易导致挤兑、资金链断裂。与此同时,P2P年成交额亿元,各路资金不断涌入这样的反衬下,更凸显P2P的阴暗面。

行骗道中道

P2P的征途是星斗大海,玩家们更是龙蛇混杂。P2P左手吸金,右手放贷,典型的金融中介属性,互联实现高匹配效力,本可以为手有余钱的小投资者,寻觅资金增值的新路;又为拿不到银行贷款的小微企业或个人提供借贷头寸。可偏就有人,要将其玩出庞氏骗局的味道。

相当数量的平台都做过假标、自融。一位国内早从事P2P的老玩家告知小郝子。也就是说,为了将P2P平台撑大,很多玩家,在其平台上公布虚假的融资项目,用极高的收益率为自己做局通过账户的辗转腾挪,与关联企业的勾兑,做大融资交易量,不断吸引新的投资人入局,资金面充裕了,既可借新还旧,又能做大声势,引发投资人关注,诱导更多好的贷款项目加入平台,进而制造虚假繁荣。

就像近堕入麻烦的某P2P平台,有业内名人为之站台,之前满标速度以秒计,每天几百万的标瞬间就满。想提早约标,至少有300万元的投资资金。在业内也是红极一时,但突然之间,却宣称贷款企业逾期还款,堕入危机。

实际上早在去年4月就有业内人士撰文,怀疑其平均接近30%的利率中间有猫腻,即便是高收益的票据业务也难至此水平。而名人却回应,平台所做并不是传统意义上的票据业务,其中涉及复杂的再质押等手段,反正赚钱的金融手法就是不透明,总结起来是:大众看不懂,但我们就是任性地赚钱,就是能覆盖高利息。一副爱信不信的牛掰样,反而吸引到更多投资人投身其中即使其中的资金有部份流向老板妹妹的公司。

因为那些人被银行承兑的保障冲昏头脑,却不知市场上作假、篡改、克隆之强,连专业人士也有难辨真假。而另外一些人却迷信看上去完美的担保制度,却不知它可能是障眼法担保公司很多是与P2P平台关联的人成立,注册资本虚高,实际资本有限,一旦产生风险,根本无法兜底。

实际上,如今,高利率的平台,都或多或少有些问题。要不就是诈骗,要不就是缺少可持续性。仔细看看,宏观大势进入降息周期,资金潮涌,加上股市开始向好,P2P这类变相向投资人发行债券的模式,必定随行就市,其平均年利率将下滑到15%左右(票据类%比较公道)。资本逐利,市场博傻,此时,还梦想着20%以上低风险、高息的人们,只能说是太傻太天真。用名人背书,加上看似完备的保障体系、制度,骗的正是那一知半解又被激起出贪欲的人。

监管难上难

那为啥监管没有及时上马,以至于P2P老板们跑路越演越烈?其实,非监管无心,确切因为力所不及。

从2014年初,监管部门就已经在各个场合表达了相干监管方向和思路,即要对新生事物鼓励创新,但又要适度监管,不能弄一刀切,避免一管就死的窘境。在此条件下,只定下两个底线是不能碰:一则,不能非法吸收公共存款,非法集资;二则,不能有资金池。

现在看来,央行、银监会不断召开调研会议讨论相关监管问题,许多P2P行业的代表的也纷纷参会标的各自述。另据相干媒体和业内人士表示,从顶层设计层面,监管的基本框架已经制定终了,只待适合的时间公布。可是,却出现多家媒体和平台在各种场合宣称,监管规则的出台一定会使得大部分平台倒闭,即使这样的猜想不合实际,也不合时宜。

其实,在小郝子看来,目前,监管意见在短期内还很难出台,毕竟整个市场还处于发展初期,新生业务和模式不断推陈出新,监管还需要认识和观察的过程,它必须有时间的累积。如今近2000家P2P平台,新问题不断爆出,实际监管成本居高不下,这样的情况下,盲目出台监管意见,结果,很可能致使执法本钱高、监管难、取证难你说,小贷公司摇身变成P2P,立马就突破了行规:能放贷的钱便可超过其注册资本的1.5倍,它违法么?又该如何下手监管?倘若下手较重,甚至会有很多平台,或真或假地集体恐慌,借此机会加速歹意跑路,跑跑族更加壮大,终留下更多遗漏问题难以解决。

在2015年,即使监管指点意见出台,其更大的意义还是框架性质,其落地的实效也有待视察。一个市场的健康繁华发展要期望1纸行政命令?那也是醉了。指导意见的出台只是对这个行业发展的初步规划,并不能直接干涉到平台的具体运营。

此外,是否有非法吸收过公众存款、非法集资、私设资金池更是难以界定。当前,相关判断标准,在法律实操中,还只能以事后监督为主:即当出现了挤兑风险、跑路风险的时候,公安机关才会认定是不是属于非法集资。同时,大部分投资人面临平台倒闭风险是没有任何预期和预防能力的,这是不争的事实,因此所谓让大部分平台倒闭的监管想法,着实不足取,它是对投资人的权利不负责,也是对全部行业健康发展的不负责。

所以,综合来看,P2P行业缺少有效监管的状态也许还会持续一段时间,市场还得靠自律,只有期望投资人在一次次血的教训中,逐渐完善风险意识,待时机成熟,政府看得见的手的作用才能发挥真实的作用。对投资人而言,这又是一个漫长的煎熬。劣币将持续存在,良币必须辛苦坚持,等待退潮时,裸泳者们退场,投资者们的春天才真到来,在此之前,骗与被骗的故事还将延续上演。

套用那句老话,投资有风险,贷须谨慎。否则,对您而言,P2P传奇就像《武媚娘传奇》一样,胸(凶)多吉少。

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